Biuro Informacji Kredytowej zbiera dane o kredytach i pożyczkach milionów osób, a banki i firmy pożyczkowe zaglądają do nich przy niemal każdym wniosku. Warto więc wiedzieć, co BIK ma na nasz temat, zanim zrobi to kredytodawca. Raz na pół roku można to sprawdzić bezpłatnie.
Wyjaśniamy, czym różni się darmowa kopia danych od płatnego Raportu BIK, jak czytać ocenę punktową, jak długo dane zostają w bazie po spłacie i co zrobić z błędnym wpisem. Na końcu piszemy o alertach i innych sposobach ochrony przed kredytem wziętym na cudze dane.
Skąd BIK ma informacje
BIK to instytucja założona przez banki, działająca na podstawie Prawa bankowego. Dane przekazują mu banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe: kto, kiedy i na jaką kwotę wziął kredyt, jak go spłaca, czy były opóźnienia, a także zapytania kredytowe, czyli ślady złożonych wniosków. W bazie są zarówno informacje pozytywne (terminowe spłaty), jak i negatywne (zaległości).
BIK nie jest rejestrem dłużników w rodzaju biur informacji gospodarczej, choć płatny Raport BIK zawiera też dane z BIG InfoMonitor. Nie ocenia też, czy ktoś dostanie kredyt. Decyzję podejmuje kredytodawca, korzystając z danych z BIK jako jednego ze źródeł. Więcej o tym, jak banki łączą te informacje z dochodami i wydatkami, piszemy w tekście o zdolności kredytowej przy kredycie gotówkowym.
Jak sprawdzić BIK za darmo
Bezpłatnym sposobem jest kopia danych, której można żądać na podstawie art. 15 RODO, czyli unijnego prawa dostępu do własnych danych osobowych. BIK wydaje ją bez opłaty raz na 6 miesięcy.
Wniosek można złożyć na trzy sposoby:
- przez formularz kontaktowy po zalogowaniu na konto w serwisie BIK;
- listem na adres siedziby BIK w Warszawie (ul. Zygmunta Modzelewskiego 77A, 02-679 Warszawa);
- e-mailem podpisanym kwalifikowanym podpisem elektronicznym.
We wniosku podaje się imię i nazwisko, adres do korespondencji, PESEL oraz serię i numer dowodu osobistego. Jeśli chodzi także o zobowiązania firmowe, dopisuje się NIP. BIK ma na odpowiedź miesiąc od otrzymania wniosku, a w sprawach skomplikowanych może ten termin przedłużyć, informując o tym.
Kopia danych to lista zobowiązań, instytucji, które je zgłosiły, kwot, opóźnień i statusu zgód. Nie ma w niej oceny punktowej ani podsumowań. Do sprawdzenia, czy w bazie nie ma błędów, to zwykle wystarczy.
Płatny Raport BIK: co daje więcej
Raport BIK zamawia się przez internet i dostaje od ręki, po założeniu konta. Rejestracja wymaga potwierdzenia tożsamości, np. przelewem weryfikacyjnym 1 zł z własnego konta osobistego, a do formularza potrzebne są dane z dowodu, PESEL, polski numer telefonu i e-mail. Raport jest płatny (pojedynczy kosztuje kilkadziesiąt złotych, aktualny cennik podaje BIK), dostępne są też roczne pakiety z kilkoma raportami i alertami.
| Cecha | Kopia danych (art. 15 RODO) | Raport BIK |
|---|---|---|
| Koszt | bezpłatna raz na 6 miesięcy | płatny |
| Czas oczekiwania | do miesiąca | od ręki |
| Lista kredytów i opóźnień | tak | tak |
| Ocena punktowa BIK | nie | tak, w skali 1-100 |
| Dane z BIG InfoMonitor | nie | tak |
| Kiedy się przydaje | okresowa kontrola, szukanie błędów | tuż przed wnioskiem o kredyt, gdy liczy się czas |
Ocena punktowa BIK, czyli scoring
Ocena punktowa to liczba od 1 do 100. Im wyższa, tym według modelu BIK większe prawdopodobieństwo, że ktoś będzie spłacał kredyty w terminie. Jest przybliżeniem tego, jak mogą ocenić klienta kredytodawcy, ale banki mają własne modele i nie muszą się nią kierować.
BIK podaje, że na ocenę wpływają:
- opóźnienia w spłatach z ostatnich 12 miesięcy oraz poważniejsze opóźnienia z ostatnich 36 miesięcy, a także bieżące opóźnienia powyżej 15 dni;
- stopień wykorzystania kart kredytowych, kredytów odnawialnych i limitów (im bliżej maksimum, tym gorzej);
- długość historii kredytowej, z uwzględnieniem kredytów spłaconych w ostatnich 5 latach;
- liczba nowych kredytów i pożyczek z ostatnich 7 miesięcy;
- liczba aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek gotówkowych.
Zapytania kredytowe nie są brane pod uwagę przy liczeniu oceny punktowej, a samodzielne sprawdzenie raportu w ogóle na nią nie wpływa. Bank widzi jednak zapytania innych instytucji i może wyciągnąć z nich własne wnioski. Wysokie wykorzystanie limitu na karcie obniża ocenę, o czym warto pamiętać przy korzystaniu z karty kredytowej.
Jak czytać raport: lista kontrolna
Raport lub kopię danych najlepiej przejrzeć z umowami i wyciągami pod ręką. Sprawdź po kolei:
- Czy znasz wszystkie zobowiązania. Kredyt lub pożyczka, której nie pamiętasz, może oznaczać pomyłkę albo wyłudzenie na twoje dane.
- Czy kwoty i daty się zgadzają. Porównaj kwotę kredytu, datę zawarcia i saldo z umową i harmonogramem.
- Czy spłacone kredyty mają status zamkniętych. Kredyt spłacony, a wciąż wykazywany jako aktywny, zawyża obciążenia przy kolejnym wniosku.
- Czy opóźnienia są prawdziwe. Zwróć uwagę na liczbę dni i miesiące, w których je wykazano.
- Czy nie ma zapomnianych limitów. Stara karta czy limit w nieużywanym koncie też są zobowiązaniem.
- Jaki jest status zgód. Raport pokazuje, czy wyraziłeś zgodę na przetwarzanie danych po spłacie, ogólną lub dla konkretnego kredytu.
- Czy zapytania kredytowe pochodzą od ciebie. Zapytanie z instytucji, w której nie składałeś wniosku, to sygnał ostrzegawczy.
Jak długo dane zostają w BIK po spłacie
Po spłacie kredytu bez opóźnień informacja o nim przestaje być widoczna dla kredytodawców, chyba że kredytobiorca wyraził zgodę na jej dalsze przetwarzanie. Ze zgodą dobra historia może być wykorzystywana do 5 lat od spłaty. Taka zgoda pomaga osobom, które nie mają innych kredytów, bo bez historii bankowi trudniej je ocenić.
Inaczej jest przy poważnych opóźnieniach. Art. 105a ust. 3 Prawa bankowego pozwala przetwarzać dane bez zgody po wygaśnięciu zobowiązania, jeśli opóźnienie przekroczyło 60 dni i od poinformowania klienta o takim zamiarze minęło co najmniej 30 dni. Taki wpis może pozostać widoczny przez maksymalnie 5 lat od spłaty.
Pożyczka miała w trakcie spłaty 75-dniowe opóźnienie, a pożyczkodawca wysłał wymagane powiadomienie. Ostatnia rata wpłynęła 20 marca 2026 r. Informacja o tym zobowiązaniu może być udostępniana kredytodawcom najpóźniej do 20 marca 2031 r. Gdyby opóźnienie wynosiło 40 dni albo zabrakło powiadomienia, bez zgody klienta dane nie byłyby udostępniane po spłacie.
Banki mogą też przechowywać dane o spłaconych kredytach do 12 lat na potrzeby swoich modeli statystycznych, ale tych danych nie widzi inny kredytodawca przy ocenie wniosku.
Jak usunąć nieaktualne lub błędne dane
Ścieżka zależy od tego, czy wpis jest błędny, czy prawdziwy, ale niekorzystny.
Wpis błędny
BIK nie zmienia danych na własną rękę. Poprawia je lub usuwa na wniosek instytucji, która je przekazała. Dlatego reklamację najlepiej złożyć bezpośrednio w banku lub firmie pożyczkowej, powołując się na prawo do sprostowania danych (art. 16 RODO) i dołączając dowody, np. potwierdzenia przelewów. Wniosek złożony w BIK też trafi do tej instytucji, ale potrwa dłużej. Jeśli odpowiedź jest odmowna, można zwrócić się do Rzecznika Finansowego, a w sprawach przetwarzania danych osobowych złożyć skargę do Prezesa UODO.
Wpis prawdziwy
Prawdziwej informacji o opóźnieniu ponad 60 dni, przetwarzanej zgodnie z art. 105a ust. 3, nie da się usunąć przed upływem terminu. Warto jednak sprawdzić, czy kredytodawca rzeczywiście wysłał wymagane powiadomienie, bo bez skutecznego poinformowania klienta nie może przetwarzać danych po spłacie bez zgody. Dane o kredytach spłaconych terminowo, przetwarzane na podstawie zgody, znikną z widoku kredytodawców po odwołaniu zgody (przez BIK lub przez bank).
Ogłoszenia firm, które za opłatą obiecują „wyczyszczenie BIK”, warto traktować z dużą ostrożnością. Każdą z opisanych wyżej czynności można wykonać samodzielnie i bez opłat, a prawdziwych, zgodnie z prawem przetwarzanych wpisów nikt nie usunie przed czasem.
Alerty BIK i ochrona przed wyłudzeniem
Alerty BIK to płatna usługa wykupywana na rok. SMS przychodzi, gdy do BIK wpłynie nowa informacja, np. zapytanie w związku z wnioskiem kredytowym złożonym na twoje dane, zaległość w spłacie albo wpis w BIG InfoMonitor. Wiadomość zawiera nazwę instytucji i powód, więc na próbę wyłudzenia można zareagować w kilka minut. Alerty wchodzą też w skład płatnych pakietów. Osobno BIK oferuje bezpłatne Powiadomienia BIK, wysyłane tylko e-mailem i bez podania szczegółów zdarzenia.
Bez żadnych opłat działa zastrzeżenie numeru PESEL w aplikacji mObywatel, w serwisie gov.pl albo w urzędzie gminy. Od 1 czerwca 2024 r. banki i firmy pożyczkowe muszą sprawdzać, czy PESEL nie jest zastrzeżony, zanim udzielą kredytu. Zastrzeżenie można cofnąć na chwilę, gdy sam chcesz wziąć kredyt. Przy kradzieży lub zgubieniu dowodu osobistego warto dodatkowo zgłosić utratę dokumentu (w urzędzie lub przez gov.pl) i zastrzec go w swoim banku.
Gdy w raporcie pojawi się kredyt, którego nie zaciągałeś, zgłoś sprawę od razu kredytodawcy i na policję, a kopię zgłoszenia zachowaj do dalszej korespondencji. Przy porządkowaniu kilku prawdziwych zobowiązań przyda się z kolei tekst o kredycie konsolidacyjnym.
Przeczytaj też: scoring BIK oraz zastrzeżenie PESEL a kredyt.
Najczęstsze pytania
Jak często można sprawdzić BIK za darmo?
Raz na 6 miesięcy, zamawiając kopię danych na podstawie art. 15 RODO. Częstsze sprawdzanie wymaga płatnego Raportu BIK.
Czy sprawdzanie BIK obniża scoring?
Nie. Samodzielne sprawdzenie raportu nie wpływa na ocenę punktową, a zapytania kredytowe nie są brane pod uwagę przy jej liczeniu.
Jak długo widać w BIK spłacony kredyt?
Kredyt spłacony bez opóźnień przestaje być widoczny dla kredytodawców po spłacie, chyba że wyraziłeś zgodę, wtedy do 5 lat. Kredyt z opóźnieniem ponad 60 dni może być widoczny do 5 lat bez zgody, jeśli kredytodawca wcześniej cię o tym powiadomił.
Czy bank widzi moją ocenę punktową z Raportu BIK?
Ocena z Raportu BIK jest przeznaczona dla ciebie. Banki korzystają z danych BIK, ale zdolność i ryzyko oceniają własnymi modelami.
Tekst ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej ani prawnej.